Guía para hipotecas jumbo en Reino Unido

¿Por qué pagar en efectivo por una casa de lujo en Reino Unido cuando puede financiarla con un préstamo? Los bancos en Reino Unido están dispuestos a otorgar hipotecas de millones de libras esterlinas a extranjeros ricos que buscan casa allí, sin importar que el cliente no genere ingresos dentro del país o no tenga un domicilio, derecho permanente ni planes de residir allí. ¿A qué se debe tanta bondad? A continuación, una guía para transitar el laberinto hipotecario para mansiones en Reino Unido: Si quiere un préstamo de más de un millón de libras esterlinas para comprar una residencia en Reino Unido, los bancos usualmente le pedirán un depósito de 35% a 40% del valor del inmueble. El porcentaje podría elevarse a 50% si pide un préstamo de cinco millones de libras esterlinas, según onlinemortgageadvisor.co.uk. Sin embargo, podría obtener un crédito de hasta 80% del valor de la propiedad si usted resulta ser el “prestamista indicado”, dijo el agente Andrew Montlake, de la firma hipotecaria londinense Coreco. Los bancos privados consideran las hipotecas a personas con abultados patrimonios una oportunidad de construir una “relación holística” con ellas, atendiendo sus necesidades de crédito e inversión. “Cuando examina el territorio de alto patrimonio, la mayoría de las cosas se consiguen con un banco privado”, dijo Peter Gettins, gerente de producto de L&C Mortgages, una agencia hipotecaria. “Analizan a los prestatarios caso por caso”. Esto no solo influye sobre cuánto está dispuesto a prestarle un banco. Si usted es un cliente con el que el banco “se siente particularmente cómodo”, también podría recibir una tasa de interés más baja, dijo Gettins. Muchos consumidores de estas abultadas hipotecas escogen plazos de 15 años, pero los bancos podrían ofrecerles plazos de hasta 40 años según el caso. Tasas de interés Las típicas tasas de interés en la región son de entre 2% y 2,5% anual por encima de la tasa de referencia del Banco de Londres o de la tasa interbancaria Libor, que es un referente mundial, según Private Finance, una firma hipotecaria independiente. La tasa de referencia del Banco de Inglaterra se encuentra desde hace más de cinco años en un mínimo de 0,5%. Los economistas prevén que se elevará a 0,75% en el primer trimestre del próximo año, y algunos pronostican un salto a 2% para fines de 2017. Por esta razón, podría valer la pena optar por una hipoteca de tasa fija a largo plazo, incluso cuando es más cara que una tasa variable. Cargos Los bancos usualmente cobran una comisión de apertura de alrededor de 0,5% a 1% si usted llega a ellos a través de un agente. Aunque podría reducir este cobro a la mitad si llega al banco directamente, un buen agente negociará con el banco para reducir tanto la comisión como el interés. “Usualmente es más barato utilizar los servicios de un agente incluso pagando su comisión”, dijo Edward Checkley, de Private Finance. “Por ejemplo, si cobramos 0,5% de la cantidad de la hipoteca pero podemos reducir la comisión del banco en 0,25% y el margen en 0,5%, entonces el ahorro para el cliente será de 2,25% en un lapso de cinco años”. Hipotecas de solo intereses Estos créditos les permiten a los clientes pagar el interés en lugar del capital de la hipoteca, hasta el fin del periodo del préstamo, cuando el capital debe ser pagado. Los bancos ofrecen este tipo de crédito, dice Gettins, porque entienden que el efectivo que será su vehículo de pago podría estar en acciones u otros portafolios de inversión que, entendiblemente, se esperaría que rindan más que pagar una hipoteca. Sin embargo, si opta por un préstamo de solo intereses, debería prever que el banco reducirá la cantidad que está dispuesto a prestarle como proporción del valor de la propiedad. Coutts, de Royal Bank of Scotland, por ejemplo, podría prestarle hasta 80% si obtiene un préstamo de dos millones de libras en una hipoteca de capital e intereses. Pero le prestaría solo 70% si la hipoteca es de tipo de solo de intereses. Otros bancos son aún más estrictos. Requisitos de ingresos Se espera que el prestatario dé pruebas detalladas al banco de sus activos y pasivos, gastos e historial crediticio, además de explicar el propósito de su compra, dijo Rupert Swetman, jefe de hipotecas de la consultora Which? Los bancos también querrán ver prueba de sus ingresos netos. Si es un trabajador independiente, podría tener que presentar hasta tres años de sus cuentas. Sin embargo, los bancos usualmente aceptarán un certificado o carta de un conocido contador extranjero, y estarán gustosos de hacerlo si ese contador es de una de las seis principales firmas globales, dijo Montlake. Típicamente, podrá obtener un crédito solo de hasta cuatro o cinco veces sus ingresos, así que necesitará por lo menos 200.000 libras esterlinas para obtener un crédito de un millón de libras. Factores del país de origen Aunque la mayoría de los bancos privados están gustosos de otorgar hipotecas británicas a extranjeros, cada banco tiene sus propias reglas sobre las nacionalidades a las que les prestarán. Algunas nacionalidades crean dolores de cabeza tributarios o regulatorios para los bancos británicos. Por ejemplo, para poder extender un crédito a un australiano en cualquier parte del mundo, los prestamistas deben tener una licencia bancaria australiana, dice Checkley. Ahli Bank e Investec son bancos que podrían ayudar a australianos en el Reino Unido, dijo. Mientras tanto, el Servicio de Ingresos Internos de Estados Unidos (IRS, por sus siglas en inglés) pide que los bancos que dan préstamos a estadounidenses realicen revisiones extra sobre sus ingresos globales y redacten informes adicionales sobre activos bajo manejo de los bancos. “En particular, si es un estadounidense que busca un préstamo en Reino Unido, le recomendaría que hable con un buen agente que esté familiarizado con los bancos que sirven a clientes internacionales, porque aunque es más complejo si es de EE.UU., se consigue”, dijo Checkley. Tenga en cuenta que si es un ciudadano de un país del Espacio Económico Europeo, tiene derecho automático a residir en Reino Unido, así que usualmente no tendría problemas para obtener una hipoteca británica.